Barion Pixel

A banki lekötés, mint befektetési forma

Amikor befektetésekről van szó, akkor az egyik alapvető téma, amivel találkozunk, az a banki lekötés. Bár ez nem az a tipikus befektetés, amire a pénzed tényleges gyarapításánál gondolhatsz, de mivel ez a legegyszerűbb forma, Így most ezt járjuk körbe.

Ahhoz, hogy el tudd dönteni, hogy az éppen aktuális céljaidat megfelelően szolgálja-e bármilyen megoldás, térjünk egy pillanatra vissza a befektetési háromszöghöz.

Azt már ennél a témánál megbeszéltük, hogy tökéletes befektetés nincs, mert akkor csak ez az 1 darab létezne.
A háromszög három csúcspontja 1-1 tulajdonságot képvisel, ebből legfeljebb 2 lehet egyszerre a tied. Ha mind a hármat megszeretnéd kapni, akkor valamilyen mértékben le kell mondanod a másik kettőről.

Mielőtt bármilyen befektetésre igent mondanál, át kell gondolnod ezek alapján néhány dolgot. A teljesség igénye nélkül például azt, hogy

Mekkora időtáv áll a rendelkezésedre ahhoz, hogy dolgoztasd a pénzedet? Ez ugye a hozzáférhetőség miatt is fontos. Rövidtávú céljaidhoz ne válassz hosszútávra ajánlott befektetést, mert akkor az már inkább szerencsejáték.

Nyilván kérdés, hogy az, amiből választani tudsz, azokat a megoldásokat mennyire ismered. Megfelelő ismerettel felvértezve még egy kockázatosabbnak mondott eszközt is nyugodtabban tudsz kezelni. Ellenkező esetben viszont a pánik lesz az, ami neked veszteséget okoz.

Fontos még, hogy mi a célod ezzel a befektetéssel. Az óvatosság az elsődleges, mert fontos, hogy hozzá is tudj férni időben vagy valamennyire megengedheted magadnak a kockázatot?

Amikor ezek megvannak, akkor már könnyebb választanod.

A felkínált hozamlehetőségnél pedig szintén van egy kis segítség. Itt a skála egyik végén vannak azok a befektetések, amiknél nehezebben férsz a pénzedhez, mondhatjuk úgy is, hogy nem likvidek. Vannak olyan lehetőségek, ahol tervezetten hosszú időn át fektetsz be vagy ahol valamilyen extra kockázatot kell vállalnod. Talán te is érzed, hogy ezért a kellemetlenségért valami plusz jár neked, méghozzá plusz hozamelvárás.

No de mihez képest magasabb a hozamelvárás.

Nyilván a skála másik végéhez képest. Ott azok a befektetések vannak, amiket gyorsan pénzzé tehetsz, így nagyon könnyen hozzáférsz a pénzedhez. Vagy eleve rövid időtávra szóltak, így nem kell sok kockázatot felvállalnod. Valamint vannak olyanok is, ahol a biztonságot valamilyen garancia is növeli.

Sok helyen hallhatod főleg az idősebbektől, hogy fektess be, és használd mondjuk a bankbetétet, mert az kamatozik, hozzá is férsz és teljesen biztonságos is.
Nos, ha belegondolsz, bármikor hozzáférsz a pénzhez. A legrosszabb, ami történhet, hogy a kamatot elveszíted, a tőke viszont megmarad. A rövidtáv is pipa, mert jellemzően néhány hónapra, esetleg 1 évre szokták ezeket a betéteket használni. Ráadásul a bank garanciákat is kínál, és a betétbiztosítási alap egy viszonylag magas összeghatárig akkor is fizetni fog, ha a pénzintézet valamilyen csoda folytán csődbe menne.

Ha azt mondtuk, hogy a nagyobb kényelmetlenségekkel járó befektetéseknél plusz hozamelvárást fogalmazhatsz meg, akkor így elöljáróban talán már sejted, hogy nem egy Warren Buffet által is javasolt csúcsbefektetést fogsz most megismerni.

 

A legelső kérdés: Hogyan működik és Hogyan növekszik a pénzed.

A banki lekötés egy pénzügyi termék. Valószínűleg te magad is tartasz bankban folyószámlán pénzt, ami bármikor hozzáférhető. Ugyanolyan, mint egy malacpersely.

Ám le is kötheted annak érdekében, hogy valamekkora kamatot elérj rajta. Ekkor egy olyan speciális malacperselyt kapsz, amely csak attól gyarapodik, hogy tartod benne a pénzedet.

A bankban egy előre meghatározott összeget azaz tőkét helyezel el egy szintén előre meghatározott időszakra. Ez az időszak lesz az, amíg a pénzedhez csak úgy férsz hozzá, hogy nem kapsz kamatot.

Ennek a kamatnak a mértékét a bank mindig előre közli. Amit tudnod kell, hogy a kamat mértéke mindig éves szintű. Ezt akkor is éves mértékben határozzák meg, ha csak 1-2 hónapra kötöd le a pénzedet.

 

Nézzünk erre egy példát.

Vegyük azt, hogy azt látod a bankban kiírva, hogy a kamatláb 2%. Tegyük fel, hogy lekötsz 100 000 forintot egy évre.

Ekkor te az időszak végére megkapod a lekötött összeg 2%-át, azaz 2.000 forintos kamatot kapsz. És visszakapod az eredeti tőkédet is, így összesen 102 000 forintot fogsz kapni.

Ám ha úgy döntesz, hogy csak fél éves lekötést választasz, akkor nyilván kevesebbet fogsz kapni. A kamatláb ugyanúgy 2% marad, ezt a bank a hirdetményeiben is 2% – ként fogja megjelölni. A tőke sem változik, egyedül a futamidő feleződik.

Ekkor a számítás annyiban változik, hogy időarányosan csökken a megkapott kamat. Kerek 1%-os lesz a növekedés, mivel fele ideig dolgozott a pénz. Az időszak végén pedig visszakapsz 101 000 forintot.

Tehát növekszik a pénzed, a kérdés, hogy biztonságosan teszi-e ezt, nem okoz-e neked ezzel veszteséget?
Furán hangozhat a kérdés, elvégre eddig a bank a stabilitásról volt híres, de térjünk rá a biztonság és a kockázat témakörére.

A banki lekötés az egyik legbiztonságosabb a befektetési formák között. Ezt növeli a betétbiztosítás, ami egyfajta garancia arra, hogy ha a bank csődbe megy, akkor a befektetett összegek biztonságban vannak.

Biztonságos, már ami az elszámolást illeti. Ám vannak költségek is. Ezek ugyanúgy megjelennek a számlakivonaton, tehát az elszámolással nincs gond. Banki lekötött betétet önálló termékként már sok éve nem tudsz választani, csak folyószámlával együtt. Így a kérdés, hogy összességében is megéri-e?

Ha csak a lekötött betét miatt nyitnál egy banknál számlát, akkor is ki kell fizetned a számlavezetéssel összefüggő költségeket. Ez lehet a számlavezetési díj, vagy a számlák mellé kötelezően előírt bankkártya éves díja.

Vegyük azt, hogy ez éves szinten neked 10.000 forintodba kerül, a bank pedig kínál neked 5%-os kamatot. Maradjunk annál a példánál, hogy ugyanúgy ezt a 100.000 forintodat kötnéd le.

Ekkor te évente megkapod az 5%-os kamatot, ami 5.000 forintot tesz ki. Egy ilyen esetben te minden évben 5.000 forintot veszítesz.

Ahhoz, hogy ugyanott tarts, mintha nem csinálnál semmit, akkor legalább 200.000 forintot kell itt elhelyezned. Ekkor kapsz ugyanis pont annyit, mint amit a banknak kifizetsz. De ha csak a bank nyer, akkor miért is tennél ilyet?

Most mondhatod, hogy ha te mondjuk 1.000.000 forintot kötsz le, akkor már jól járhatsz. Nos, ebben az esetben tény és való, hogy számszakilag többet kapsz az adott évben kamatként, mint amit kifizetsz.
Akkor már csak annyi a probléma, hogy a kamat változhat, a bank a futamidő végén kínálhat kevesebbet is. Így kimondhatjuk, hogy vannak hatékonyabb módok is a pénzed gyarapítására, ha a megfelelő stratégiát használod. Ezekről lesz szó a következő leckékben.

 

Illetve van még egy tényező, amiről már a kurzus során volt szó. Történetesen az infláció kérdése. A fő téma, hogy elég kamatot kapsz-e ahhoz, hogy megőrizd a pénzed értékét.

Ahogy azt már tudod, az infláció az árak általános emelkedését jelenti, ami csökkenti a vásárlóerőt. Ha a banki lekötés kamatlába nem képes lépést tartani az inflációval, akkor a befektetésed reálértéke csökken.

Nézzünk erre is egy példát.

Tegyük fel, hogy vendégül akarod látni a legjobb barátaidat. És a kedvenc hamburgeretek kerek 1.000 forintba kerül. Az indulásnál van 100.000 forintod, amiből vehetnél 100 darab hamburgert. De inkább úgy döntesz, hogy inkább gyarapítod a pénzedet abban bízva, hogy nem 100, hanem valamivel több bucit vehetsz majd 1 év múlva.

A választásod a lekötött betétre esik, ahol a bank ad neked 3%-ot a pénzedre. Így az 1. év végén 103.000 forintod lesz. Ez egész jól hangzik, mert első hallásra nagyjából olyan, mintha 100 hambi helyett 103 bucit vehetnél meg. Más kérdés, hogy közben a hamburger ára is fentebb ment az infláció miatt. Tegyük fel, hogy már nem 1000, hanem 1050 forintba kerül 1 darab, ami nem is nagy eltérés.

A kamatokkal megnövelt összegből már csak 98 hamburgert tudnál venni. Ezzel a lépéssel nem azt érted el, hogy még több hamburgert vehetsz így még nagyobb rendezvényed lehet, hanem odaadtad a banknak a pénzedet, és ezért kaptak tőled még 2 hamburgert is.

Mondhatnám, hogy célszerű a banki lekötést olyan kamatlábbal választani, ami legalább megegyezik az inflációval. Más kérdés, hogy a gyakorlatban ilyet nem fogsz találni. Ehelyett inkább azt mondom, hogy válassz olyan befektetési formát, ami számodra is vállalható kockázattal jár és ami már képes az infláció fölött teljesíteni.

Feladat!

Hasonlítsd össze a bankok által kínált lekötött betétek kamatait az aktuális inflációs adatokkal.

Egy kis segítség:

A banki kamatokról az egyes bankfiókokban vagy a bankok honlapjain tudsz tájékozódni.

Az inflációs adatokat pedig a Központi Statisztikai Hivatal méri, és meg is osztja mindenkivel az eredményeket.

Ne tévesszen meg, ha esetleg az inflációnál magasabb kamatot kínál egy bank. Ők is akciózhatank, ekkor mindenképp figyeld, hogy mit kér érte cserébe? (pl. vegyél tőle még valamit meg, amivel már vissza is adtad az extra kamatot.)