Silver Moon

A pénzről, valamint a tudatos pénzkezelésről már ejtettünk egy pár szót. Nézzük most meg a költségvetés készítésének témáját egy kicsit mélyebben.

Ez nem más, mint annak a megtervezése, hogy hogyan fogod elkölteni a pénzedet. Mivel ez számodra is előnyös már most is, valamint felnőttként még inkább hasznát fogod venni, ezért kezdjünk is bele.

A költségvetés készítésének első lépéseivel már megismerkedhettél. Ez volt az a lépés, amikor nyitottál egy füzetet vagy exceltáblát, ahol a bevételeidet és a kiadásaidat feljegyezted.
Ha esetleg egy kis plusz segítségre van szükséged abban, hogy hogyan is néz ez ki a gyakorlatban, akkor nézz meg egy normál bankszámlakivonatot. Elvégre a bank is ugyanígy elszámol feléd arról, hogy mikor mennyi jóváírás vagy levonás történt. És azt is hozzáírja, hogy ez miért történt.

Amikor ezt rendszeresen végzed, akkor tisztán látod például azt, hogy milyen gyakran kapsz zsebpénzt, illetve azt is, hogy ebből rendszerint mire szoktál költeni. Ha szépen és jól vezeted ezeket a feljegyzéseidet, akkor még kategóriák szerint is meg tudod mondani, hogy mikor mire költöttél. Ahogy arról már volt szó, ez a kiindulási alap, amire a tervezés épít.

Az előző lecke legvégén elhangzott, hogy ha látod, hogy hol vagy most, akkor azt is fogod látni, hogy abból az összegből, amit félre tudsz tenni, mikorra valósul meg a kitűzött cél. Mi több, láthatod, hogy egyáltalán megvalósulhat-e valaha.

Ha az első lépés végén az jön ki, hogy röpke 178 év múlva eléred a célodat, az nem jelenti azt, hogy mondj le róla. Csak annyit jelent, hogy a mostani pénzkezelési szokásaiddal lenne ez 178 év. A tervezés pedig, mint ahogy már volt arról szó, azt jelenti, hogy megmondod, hogyan fogod elkölteni a pénzedet. Más szóval mondhatnám úgy is, hogy eldöntöd, hogy mik a te pénzkezelési szokásaid. Ám ha változtatsz a szokásokon, másképp döntesz a felhasználásról, akkor változik a végeredmény is.

Mielőtt elkezded költeni a pénzedet, gondolkozz el azon, hogy milyen céljaid vannak vele. Most még írj össze mindent, ami eszedbe jut. Szánj rá időt, senkinek nem megy ez 2 perc alatt.

Az összeírás úgy néz ki, hogy nyilván leírod, hogy mit szeretnél. Sorolj fel mindent. Az utazás, a saját autó, a saját lakás, vállalkozás indítása, diploma megszerzése vagy bármi, amire itt és most szívesen igent mondanál, az kerüljön fel a listára.

Bár nálad talán még nem aktuális egy nagyobb összegű hitel, de később akár az sem kizárt, hogy azt tűzöd ki célul, hogy az összes hiteledet kifizeted. Ezt kívülről nem látja senki, ám egy kifejezett megnyugvás, ha nincs rajtad kényszer.

A következő oszlopba írd oda, hogy ha ma kellene ezt megvenned, akkor az az adott cél mennyibe kerülne. Az árazásnál légy reális. Ha te most biztos nem mondanál igent egy sportkocsira, mert a hasa mindig felakadna az utcátokban a fekvőrendőrön, akkor ne annak az árát írd be. Ha van már külön erre a célra félretett pénzed, akkor az összegeknél melléírhatod, hogy mi az, ami ebből már megvan.

Ahogy már említettem, szánj rá időt. Gondolj át minden tételt, hogy nagyjából mire gondoltál. A kocsiról már volt szó, de egy lakásnál sem mindegy, hogy egy már-már kuckóként működő garzont szeretnél, vagy valami teljesen mást. Mert az árát is ennek alapján fogod tudni meghatározni.

Amikor ezzel végeztél, akkor a harmadik oszlopban kap helyet az, hogy ezt mikorra szeretnéd elérni. Tudom, hogy volt arról szó, hogy amire itt és most igent mondanál, de ezek a mostani vágyaid. Itt viszont célokról beszélünk, és most azt határozd meg, hogy ténylegesen mikorra szeretnéd ezt a célt reálisan megvalósítani.

Figyelj, hogy ne sétálj bele a jellemző hibába. Ha nem konkrét dátumot határozol meg, hanem azt mondod, hogy például 5 év múlva akarsz célba érni, az nem elég jó. Bár első ránézésre ugyanazt mondod mind a kettőnél, de van egy nagy különbség.
Ha azt mondod például, hogy 2045 újévét úgy szeretnéd megünnepelni, hogy saját, hitelmentes lakásod van, akkor 2045. január 01-je így is, úgy is eljön. Tudod mihez viszonyítani, hogy hol tartasz.
Ha a pedig azt mondod, hogy 5 év múlva saját kocsival szeretnél járni, akkor nem te lennél az első, akinél idén is 5 év múlva, jövőre is 5 év múlva, meg 5 év múlva is 5 év múlva lenne ez esedékes.

Ha neked mindenképp kényelmesebb úgy számolni, hogy azt mondod, hogy valahány év múlva reális, akkor a lecke későbbi részében mutatok erre egy megoldást.

Ha már szóba került a dátum, nézzük az idő témáját jobban kibontva. Nyugodtan kezeld az időt szabadon, nem elvárás, hogy 1 éven belül érj el mindent. Mi több, ha te mondjuk már most eldöntötted azt, hogy márpedig te egy nyugodt körülmények között unokázó nagypapi vagy nagymami akarsz lenni, az reálisan még legalább 40 év múlva lesz aktuális.

A listázgatós molyolós résszel meg is vagyunk.

Most jön az, hogy megnézed, mit is kell érte tenned. Az egész alapja, hogy veszed a célodhoz hiányzó összeget. Ha nincs még semmid félrerakva, akkor nyilván a teljes összeget, ha pedig már van valamennyid összegyűjtve, akkor a kettő különbségét. Majd ezt visszaosztod azzal, hogy hány éved van még hátra addig, amíg ezt el szeretnéd érni.

Tedd ezt meg minden egyes sornál, majd a végén összesítsd.

Most nézzük ezt meg egy nagyon egyszerű listával és szándékosan nagyon könnyen átlátható számokkal. A te saját listád vélhetően ettől hosszabb lesz, és ettől jóval több pénz kell majd hozzá. Az egész célja, hogy lásd a matekot is.

Maradjon most célként az, hogy kell neked egy saját lakás, egy saját autó, meg szeretnél utazni is. Ha mindent ma szeretnél megvenni, akkor a lakáshoz szükséges még 100 egységnyi pénz, az autóhoz 30, az utazáshoz pedig 10. Itt az egységnyi pénz lehet bármi, amiben mérni szeretnél. Lehet forint, dollár, euró, fabatka, peták, bármi. A lényeg most a számszaki rész.

A lakásba 10 év múlva szeretnél beköltözni, a kocsit 4 év múlva használnád, utazni pedig 2 év múlva mennél el. Ekkor kijön, hogy évente összesen 22,5 egységnyi pénzre van szükséged.

Amikor ránézel a kis füzetedre, és azt látod, hogy már most is van ennyid évente, akkor bravó, érdemben nincs más dolgod, mint tartani az irányt és néha ránézni, hogy még mindig annyiba kerül-e a célod, és egyáltalán még mindig az-e a célod, mint az elején volt.

Ám a leggyakrabb eset az, hogy azt látod, hogy azért ennyi sehogy sem fog beleférni.

Nézzük, hogy mit is tudsz ilyenkor tenni.

Ígértem, hogy mutatok egy módszert arra, hogy ha kényelmesebb úgy számolnod, hogy valahány év múlva esedékes a történet, akkor mit tudsz tenni.

Amit most itt látsz, az egy könnyen áttekinthető ábrázolása annak, amit célul tűztél ki. A kezdőpont mindig a mai nap, a függőleges vonások csak könnyítésül vannak, hogy egyszerűbben lásd az 5 éves távokat. Ám az óra indul, mert láthatod, hogy az alján már évszámok jelennek meg.

Ebbe a táblázatba viszed fel azt, hogy mikorra és mit szeretnél elérni. Valamint azt, hogy ehhez évente mennyi pénzre van szükséged.

Ha az jön ki, hogy éppen csak nincs elegendő, akkor megteheted, hogy újratervezel, és egy kicsit nyújtasz az időtávokon. Lehet, hogy a lakásba nem 10, hanem 11 év múlva fogsz beköltözni. Vagy éppen nem 2, hanem 3 év múlva fogsz elmenni nyaralni. Így nyilván csökkenni fog az évente szükséges összeg.
Figyelj arra, hogy itt tényleg csak egy kicsit tudsz játszani az idővel, legfeljebb néhány évet. Különben újra ugyanott leszel, hogy majd 178 év múlva teljesül az álmod.

Elképzelhető, hogy ez az icipici módosítás pont elég ahhoz, hogy célbaérj. Ám könnyen lehet az is, hogy ez így nem elég, vagy egészen egyszerűen valamilyen más ok miatt nem tudod megtenni azt, hogy módosuljon a céldátum. Ekkor mást is szükséges tenned.

A jegyzetfüzetedbe feljegyeztél mindent, és ha minden jól megy, a bevételeidet is nyomon követted. Azt is tudod, hogy milyen forrásból származik. Legyen most mondjuk 2 bevételi ágad.

Amikor azt látod, hogy a kereteidbe nem fér bele a szükséges összeg, akkor itt több mindent is megtehetsz. Egyrészt a meglévőeket használod hatékonyabban. Akár a meglévő képességeidet használod úgy, hogy nagyobb bevételed legyen, akár továbbtanulsz, és így érsz el pluszt. Mind a kettő oda fog vezetni, hogy több lesz a felhasználható pénzed.

Ha már a bevételi ágak szóba kerültek, semmi nem zárja ki, hogy új bevételi ággal bővítsd a meglévőeket. Ez lehet például egy megfelelően kiválasztott befektetés, amelynek hozamai segítenek elérni a célodat. A befektetések témájával még külön is fogunk foglalkozni, így lépjünk is egy kicsit tovább abba az irányba, hogy még mit tudsz tenni.

A kiadásaidnál is feljegyezted, hogy mikre megy el a pénz. Így már azt is látod, hogy melyek azok a kategóriák, amikre jellemzően költesz.

Azáltal, hogy megtervezed, hogy milyen céljaid vannak, vagy egész egyszerűen később mi az, amire mindenképpen szükséged lesz, látni fogod azt is, hogy mi az, aminek még helyet kell szorítanod.

Amikor nem fér minden bele a keretbe, akkor szükséges, hogy prioritásokat állíts fel, azaz meghatározz egy fontossági sorrendet. A legeslegfontosabbakra első körben különítsd el a pénzedet, a legkevésbé fontosra csak azt szánd, ami marad.

Nézzünk erre egy példát.

Vannak dolgok, amik a létszükséglet kategóriájába tartoznak. Ilyen például az élelem, a lakhatás vagy a ruházat, mondjuk a téli meleg öltözet. Ezeknek mindenképp helyet kell szorítanod a költségvetésedben. Ezek nélkül ugyanis egész egyszerűen nem lenne megoldható a túlélésed. Itt viszont figyelj arra, hogy a 432. nagykabát már nem ezt szolgálja.

Van olyan, ami már nem szorosan vett létszükséglet, ám mégis rendelkezned kell vele. Ilyen például a tanszer, amivel iskolába jársz, vagy a felnőtteknél a munkába járáshoz szükséges autó vagy tömegközlekedés. Nyilván úgy kell megtervezned a pénzügyeidet, hogy erre is jusson.

Ugyanígy képezz tartalékot a váratlan helyzetekre. Váratlan helyzetre lehet példa mondjuk egy betegség vagy a munkahely elvesztése. Ilyenkor jól jön, ha van mire támaszkodni.

Az ezek felett megmaradó részekkel tudod a céljaid elérését segíteni. Mivel abban maradtunk, hogy jelenleg nem fér bele minden a költségvetésedbe, azt kell mérlegelned, hogy a céljaid fontosabbak-e, mint az, hogy adott pillanatban feléld a teljes összeget.

Tartsd szem előtt, hogy az, hogy elköltheted vagy hogy el kell költened közel sem jelenti ugyanazt.

Amikor vásárolsz valamit vagy igent mondasz egy hétvégi programra, az ott és akkor biztos nagyon jó buli lesz. De ne csak a pillanatnyi vágyaidra hallgass. Gondold át, hogy valóban szükséged van-e az adott dologra. Fontosabb-e az az adott valami, mint a már kitűzött célok.

Hogy ez azt jelenti-e, hogy innentől nem vehetsz meg magadnak soha semmit és a barátaiddal is csak az iskolában találkozhatsz? Egyáltalán nem.
Viszont pontosan tudni fogod, hogy mekkora az az összeg, amit szórakozásra költhetsz anélkül, hogy az bármelyik célodat romba döntené.

Felmerülhet a kérdés, hogy mi van akkor, ha azt látod, hogy nem fér bele minden.

Nincs gond azzal, ha mersz nagyot álmodni. Még akkor sincs, hogy ha ez most még tényleg nagyon nagynak tűnik. Ha teszel érte, akkor megvalósulhat.
Ám van úgy, hogy az élet hoz változásokat. Te magad is biztosan tudsz mondani olyan történeteket, amikor rég elveszettnek hitt álmok váltak valóra. Egy jó állásajánlat, egy kitűnő üzleti ötlet vagy bármi más elég ahhoz, hogy az álomból valóság legyen. Akkor is, ha ennek most még nem látszik túl sok esélye.

Amire viszont figyelj, hogy ezeket a terveket nem elég az életben egyszer megtervezni. Nyilván kiindulási alapnak teljesen jó egy már elkészült terv. Viszont időről időre térj hozzá vissza.
Könnyen lehet, hogy most még azt mondod, hogy egy kicsike kis garzon neked pont elég lakásként. De előfordulhat, hogy változik a helyzet, és azt mondod, hogy te inkább nagy családra vágysz, amihez viszont már nem elég a garzon.
Ilyenkor nyilván, mint a GPS, újratervezel.

Összefoglalásként elmondhatom, hogy a felelős pénzkezelés és az elköltési szokások kialakítása segít abban, hogy gazdaságosan és értelmesen bánj a pénzeddel. Fejleszd a pénzügyi tudatosságodat, tartsd szem előtt a céljaidat és gondolkodj hosszú távon. Így könnyebben elérheted a vágyott dolgokat és tudatosabban gazdálkodhatsz a pénzeddel!