Silver Moon

Az eddigiekben kockázati szempontból megnéztük azt az esetet, amikor a biztosított meghal, illetve azt, amikor balesetben megsérül. Ám van olyan eset, amikor munkaképtelenné válik, de nem baleset, hanem betegség miatt.

Kockázati szempontból ekkor több minden is érintett. Egyrészt a munkabér, mert még ha munkaképes is marad, amikor fáj valami, te sem tudsz 100%-ot nyújtani. Ha pedig nagy a baj, akkor semennyit sem.

Másrészt érintett a már meglévő, más célra félretett megtakarítás. Nagy baj esetén ugyanis ha az orvos azt mondja, hogy az adott betegségnél a teljes kezelés egy középkategóriás autó vagy esetleg ingatlan ára lesz, akkor az utolsó fűszálat is megmozgatja a család a gyógyulásért.

Ezt a rizikót a legkönnyebben az egészségbiztosítással tudod lefedni.

De nézzük is, hogy alapvetően mit is tudnak.

Mondhatod, hogy a normál, államilag finanszírozott társadalombiztosítás nem csak tárt karokkal vár, hanem mivel kötelező fizetni, így senkit sem utasíthatnak el. És ez alapvetően így igaz.

Van TB finanszírozta ellátás, de egyre inkább a túlterheltség figyelhető meg. Valamint GDP arányosan az unió többi tagországához mérve alacsonynak mondható az egészségügyi kiadás. Ebből fakad az, hogy az átlagember sokszor hónapokig vár, mire ellátást kap.

Ez pedig a tuti recept arra, hogy akkor lehet komolyabb esélyed az egészséged megőrzésére vagy visszaszerzésére, ha te magad intézed.

A privát egészségbiztosítás célja, hogy biztosítsa az egészségügyi ellátást és a pénzügyi biztonságot.

Ezek a biztosítások segítséget nyújtanak az orvosi kezelések, valamint a vizsgálatok és gyógyszerek költségeinek fedezésében. Általában teret ad az alapvető és speciális ellátásoknak, ami hozzájárul a jobb egészségi állapothoz és a gyorsabb gyógyuláshoz.

Jellemzően két típusuk van, ezeket választhatod külön-külön is, de egymással kombinálhatod is.

Az egyik típus a szolgáltatásfinanszírozó.

Ugyanúgy működik, mintha bemennél a kórházba. Ekkor te konkrét pénzösszeget nem látsz, de helyetted fizetik a szűrővizsgálatokat, a diagnosztikákat, az orvosi kezeléseket, illetve minden, a kötvényben feltüntetett tételt.

A lényeges különbség az államilag finanszírozott rendszerrel szemben, hogy általában néhány napos a várakozási idő. Ami a több hónapos várólistákkal szemben jelentősen javítja a gyógyulási esélyeket.

Ennél a típusnál a fő fókusz a betegség megelőzésén van, vagy ha már esetleg kialakult, akkor a mihamarabbi gyógyuláson.

A másik típus pedig az összegfinanszírozó.

Itt már a konkrét, megállapított betegség lesz az, amire a biztosító fizet. Ezt az összeget te arra költöd, amire szeretnéd, nincs előírva számodra ezzel kapcsolatban semmi sem.

Kérdezheted, hogy akkor mire jó ez. Nos, ebből az összegből fizetheted például azokat az amúgy méregdrága gyógyszereket, amik segíthetnek felépülni.

Adódik a kérdés, hogy mikor előnyös számodra a privát egészségbiztosítás.

Mondhatnám, hogy bármikor, elvégre nincs írásban garantálva senkinél se, hogy őt nem érheti baj. Ám az, hogy indítasz-e ilyen jellegű védelmet az az élethelyzetedtől és az egyéni szükségleteidtől függ. Például ha a munkaadód is biztosít számodra ilyet, akkor egyénileg ott és akkor nincs rá szükséged.

Ha már a kockázatokról van szó, akkor elmondhatjuk, hogy érdemes elgondolkodni az egészségbiztosításban, amikor meg szeretnénk védeni magunkat váratlan egészségügyi költségektől.

Amíg egészséges vagy, addig tudsz válogatni, mert bármelyik pénzintézet tárt karokkal fogad. Erre azért fontos felhívni a figyelmet, mert alapvetően elmondható, hogy amíg valaki fiatal és egészséges, addig azt hiszi, hogy mindent megúszhat és szükség esetén a feje is kinő. Ám ha mégis hiba csúszik a számításba, akkor a biztosítók vagy visszalépnek a szerződéskötéstől, vagy kizárást, esetleg felárat alkalmaznak. Ez pedig neked jelent hátrányt.

Amikor kiválasztjuk az egészségbiztosításunkat, fontos, hogy figyelembe vegyük a következő szempontokat.

Nyilván tekintsük át az elérhető típusokat és fedezeti opciókat, lévén, hogy csak abból tudsz választani, amit a biztosítók kínálnak.
Ez viszont jellemzően még nem ad neked végső megoldást, így emellett gondoljuk végig, hogy milyen ellátásra van szükségünk, és milyen gyakran használnánk a biztosítást. Az éves díj, az esetleges önrész és a hálózatba tartozó klinikák és szakorvosok is befolyásolhatják a döntésünket.

Felmerülhet a kérdés, hogy mivel a biztosító nem jótékonysági szervezet, mennyire drága az egészségbiztosítás, illetve van-e olyan, hogy olcsó egészségbiztosítás.

Kezdjük azzal, hogy megnézzük van-e olyan, hogy olcsó.

Alacsony áron kínált biztosítást kaphatsz. Ez tény és való. Ám ennek ára van.

Azt már a korábbi leckékben megnéztük, hogy a biztosító a korábbi időszakok alapján becsüli meg a rizikókat. Annál magasabb díjat kalkulálnak, minél magasabb a kockázat. Csökken a kockázat, csökkennek a díjak.

Ez nem azt jelenti, hogy ha te becsületszavadat fogod adni, hogy innentől aztán egészségesen élsz, akkor olcsóbban kapnád meg.

Ugyanúgy, mint ahogy bárki másnak, a biztosító számára is pénzbe kerülnek a különböző szűrővizsgálatok vagy kiegészítő diagnosztikai vizsgálatok. Emellett például a rettegett betegségek esetén is helyt kell tudni állnia. A rettegett betegségek közé tartozik a szív és érrendszeri betegségek sora, a rák vagy az agyi katasztrófa. Pont azért hívják így őket, mert ezek a népesség jelentős részét érintik, vagy éppen idővel érinteni fogják.

Az alacsony díj mindössze annyit takar, hogy a fedezeti körből kikerülnek azok a betegségek, amik statisztikailag sok mindenkit érintenek, a biztosítónak pedig épp ezért sokba kerülnek. Nyersen fogalmazva azt kapod meg egészségbiztosításként, ami máshol a kiegészítő biztosítás, a tényleges rizikót pedig továbbra is te fogod vállalni.

Szóval mielőtt csak és kizárólag az ár alapján választanál, nézd meg, hogy mit is írsz alá.

Folytassuk azzal, hogy drága-e.

Nos, mihez képest.

Kockázatkezelés szempontjából azt kell mérlegelned, hogy mi kerül többe. Fizetni a biztosító felé a díjat adott időszakonként, vagy saját magad finanszírozni a szűrővizsgálatokat és az esetleges kezeléseket.

Itt van egy nagy hibalehetőség, amibe nagyon könnyű belesétálni. Ha csak azt nézed, hogy most melyik az olcsóbb azoknál a betegségeknél, amik szóba jöhetnek, akkor az két dolgot jelenthet. Jelentheti azt, hogy vagy már beteg vagy, vagy erősen kockázatos csoportba tartozol. Ekkor pedig a biztosító is óvatosabb duhajként viselkedik.

Meglévő betegség esetén kizárja az adott betegséget és nem ad szolgáltatást, más esetben pedig úgy megemeli a díjat, hogy nem biztos, hogy meg akarod kötni.

Amit nézz meg, az az idő tényezője.

Tegyük fel, hogy 10 vagy akár 20 évben is gondolkodsz, elvégre terveid szerint 10-20 év múlva még életben leszel, és egészséges is szeretnél maradni.

Amit most látsz, az 100 kicsi kis négyzet. Mindegyik 1-1%-ot szimbolizál abból, hogy statisztikailag mennyi esélye van nálad egy adott betegségnek. Ha az összes fehér, akkor semmi, ha pedig az összes piros, akkor teljesen fix a bekövetkezés.

Betegségcsoportonként nézd meg, hogy a következő néhány évtizedben van-e esélye az adott nyavalyának felbukkannia az életedben. Ha úgy véled, hogy semmi esély vagy elhanyagolhatóan kicsi, akkor annál a csoportnál költsd a pénzedet másra.

Ám ha másképpen látod, mi több, azt látod, hogy az életkor előrehaladtával egyre inkább növekszik a rizikó, akkor már megéri a kockázatokat nem csak csökkentened mondjuk életmódváltással, hanem célszerű meg is osztanod azt.

Ekkor a mérlegelésnél a kezelések és az addig sok év alatt igénybevett szűrővizsgálatok árát vesd össze a várhatóan fizetendő díjakkal. Itt már az szokott előjönni, hogy olcsóbban kapod meg, ha fizetsz egy bizonyos összeget rendszeresen, mintha saját magad vállalnád ezt be.

Zárásként nézzünk két megtörtént esetet.

Az elsőnél egy, az eset idején 34 éves, egyedülálló anya a főszereplő.
Nem élt nagy lábon, a biztosítási díjak bár reálisak voltak, de a saját lehetőségeihez képest már-már magasnak voltak mondhatóak. Pont emiatt az alkusz együttérzésből megkérdezte, hogy akar-e módosítani, tudja-e fizetni. A hölgy pedig elmondta, hogy egyedül neveli iskolás fiát, az apa nagyon ritkán néz feléjük, a nagyszülők pedig még dolgoznak. Gyakorlatilag csak saját magára számíthat, nem engedheti meg magának azt, hogy beteg legyen, így maradjon minden úgy, ahogy van.

A hölgy egy idő után azt érezte, hogy nem bírja a munkát, folyamatosan fáradt. Hol ez a baja hol az a baja, semmi sem jó. Kért egy időpontot egy szűrővizsgálatra, ahol daganatos megbetegedést diagnosztizáltak nála. Választhatott, hogy a normál, államilag finanszírozott kezeléseket kéri, vagy a biztosító szervezze le neki a kezelést.

Az orvoshiány már akkor sem volt ismeretlen fogalom, az asszony pedig emiatt félt, hogy az állami rendszerben lesz-e esélye megkapnia minden szükséges kezelést. Félt, hogy meghal, de még jobban féltette a gyermekét, hogy mi lesz ővele. Így biztosabbnak látta a privát utat.

2018-at írtunk ekkor, magánúton 15 millió forint lett volna a kezelés, amire egyedülálló anyaként esélye sem lett volna.  Szerencsére volt ilyen fedezet a biztosításában, így neki annyi volt a feladata, hogy a nagyszülőket megkérte, hogy erre az időre vigyázzanak a kisfiára, amit mama és papa szívesen vállalt.

A végeredmény?

A hölgy meggyógyult, ma már csak egy szörnyű emlék a betegség. De jó ötletnek tartotta, hogy nem a könnyebb utat választotta, így mai napig is fizeti a biztosítását.

A másik eset egy vegyi anyagokat is használó magyarországi cégnél történt. Itt mind a 2000 dolgozóra kötött a cég egészségbiztosítást.

Mivel senki nem magyarázta el a dolgozóknak, hogy mi is az a kártya, amit kaptak, nem is tudták mi az. Ezért sokuknál a fiók mélyén landolt.

Egész addig, amíg az 55 éves József el nem ment a háziorvoshoz, hogy fáj a háta. A doktor megvizsgálta, elmondta Józsefnek, hogy jó ötlet hogy jött, mert ez komoly elváltozás tünete is lehet. Kapott is egy beutalót, hogy menjen további kivizsgálásra. József el is ment és egy fél évvel későbbi vizsgálatra kapott volna időpontot. Igen, a várólista volt ilyen hosszú.

Nos, ha neked fájt már valamid, akkor tudod, hogy tegnapra kell a kezelés. Ha az orvos is megerősít, hogy sürgős a kezelés, akkor már tegnapelőttre kell a gyógyulás, nem pedig majd egyszer.

Józsefnek ekkor elkezdett derengeni, hogy mintha a fiókban a kacatok mellett lenne valami izé. Gondolta, hogy kipróbálja.
A biztosító szolgáltatásszervezője fogadta a hívását. És mivel József azt kérte, hogy hadd mehessen délután, mert csak azt tudja megoldani, így a követő délelőtt helyett 2 nappal később tudott csak időpontot kapni. Innen már a biztosító vette át az irányítást, hogy minél hamarabb elégedett ügyfélként távozzon József a rendelőkből.

Így is történt, emberünk meggyógyult és visszatért a munkába.

Mi több, a legelső dolga volt, hogy elújságolta a tapasztalatait a munkatársak között. A története futótűzként terjedt, sok munkatárs döntött ennek a hatására úgy, hogy kivizsgáltatja magát.

Eredmény? Ma már a cégnél nem csak azt tudja mindenki, hogy mire is jó ez a kártya, hanem szereti és használja is.