Silver Moon

A pénzügyi tervezésre egyáltalán nem lenne szükséged, hogy ha bármilyen célt tűznél is ki magad elé, arra ott és azonnal rendelkezésedre állna a megfelelő összeg.

Mivel ez általában közel sincs így, szükséges valamilyen sorrendet felállítani a terveidhez.

Nézzük meg, hogy hogyan néz ki a népszerű, sokszor látott esetekben a tervezés.

Talán te is hallottad már különböző célkitűzést oktató helyeken, hogy ha van mondjuk egy álomút a bakancslistádon, akkor vedd meg hozzá a bőröndöt és fizesd be az előleget. Csak ezzel foglalkozz, ezzel feküdj, ezzel kelj. Minden másra azt mondják, hogy „Nincs DE!”. Számukra nem tudsz felhozni olyan érvet, ami az álomutat háttérbe helyezné.

Azzal, hogy a bőrönd nap mint nap a szemed előtt van és emlékeztet téged az útra, valamint a már befizetett előleg elúszik, hogy ha nem mész el, így ez a kettő ösztönözni fog téged arra, hogy sikerüljön ezt a célodat elérni.

Tény és való, sokat számít, hogy ha fókuszáltan tevékenykedsz és valószínűleg egy életre szóló élménnyel térsz haza, hogy újult erővel az újabb bakancslistás tételeiden dolgozz.

Ám az is valószínű, hogy nem nagyon élveznéd ezt az utat akkor, hogy ha az lenne a fejedben, hogy bár elő tudtad teremteni álmaid nyaralására a megfelelő összeget, de odahaza beázik a tető, üres a hűtő, és az egyetlen, ami biztos, hogy elektromos zárlat nem lesz odahaza, ugyanis nem volt pénzed befizetni a számlákat, és a szolgáltató kikapcsolt nálad mindent.

Ahogy látod, a fókuszált tevékenység, és az azonnali hozzákezdés és megvalósítás hasznos ugyan, de nem minden.

A kurzus elején már érintettük a témát, hogy a hosszútávú, nagy tőkeigényű tervek nagyobb súlyt képviselnek. És ezek után lépdelünk a rövidebb távú, kisebb súlyú tervek felé. Most azt nézzük meg mélyebben, hogy mi kell ahhoz, hogy legyen értelme hosszútávú terveket készíteni és végre is hajtani.

Egy terv felépítésénél, ugyanúgy, mint ahogy a ház felépítésénél szinteket figyelhetsz meg.
A lentebb levő szintek a megvalósulás során magasabb prioritást élveznek, mert stabil alapok nélkül a tető se lesz sokáig a helyén.
Ugyanez igaz a pénzügyekben is. Ha ezek a prioritások nincsenek meg, akkor nagyon valószínű, hogy csak itt-ott belekapsz, de nem lesz fenntartható a tőke felépítése.

A fontossági sorrend az élet más területeihez hasonlóan itt is működik. Hiába tervezel meg nagy és fontos dolgokat, ha azoknak nincs alapjuk, és a legelső bakinál a fejedre omlik az egész. Bár a határok nem élesek, hanem egyénenként eltérnek, de jóesetben egymást erősítik a szintek, nem pedig egymás ellen dolgoznak.

De nézzük is, hogy hogyan épül fel. Ha már egy ház szintjeihez hasonlítottuk eddig, maradjunk ennél a példánál.

Az egész alapja, hogy legyenek tartalékaid.

Ez a klasszikus vésztartalék felépítéséről szól.

A vésztartalék megléte teszi lehetővé, hogy legyen értelme magasabb szintű tervezésről vagy éppen befektetésről beszélni. Elvégre hogyan akarsz sokmilliós tőkét összegyűjteni és akár évtizedekre is tervezni, ha azt sem látod előre, hogy a jövő hónap eseményeit miből fizeted ki.

A vésztartalék lényege, hogy fedezze az összes fontos kiadásodat akkor is egy fél évig, hogy ha egyetlen peták bevételed sincs. Igaz ez magánszemélyként is és igaz ez akkor is, ha vállalkozó vagy, és a céged egyensúlyát kell megtartanod.

Nem csak a felépítése a fontos, hanem a többi pénztől külön kezelése is. Ez ugyanis nem befektetés, hanem amint a neve is mutatja, vésztartalék.

A befektetési háromszögre biztosan emlékszel. A vésztartalék felépítésénél a Biztonság és a Hozzáférhetőség a két kulcspont. Mivel mindig 2 lehet teljesen a tied, így a Hozam, mint témakör, kiesik a játékból. Ezt tartsd szem előtt akkor is, ha máshol hatékonyabban dolgoztatnád ezt az összeget.
Itt ugyanis nem az a cél, hogy többet hozzon, hanem ha baj van, akkor kevesebbet veszíts.

A tervezés következő szintje a Védelem.

Védd meg, amit már elértél vagy felépítettél. Jellemzően erre vannak a biztosítások létrehozva.

Ez a másik alappillér. Láthatod, hogy a tartalékokkal gyakorlatilag egy szinten van.

Itt több megközelítéssel is találkozhatsz. Egyik nézet a védelmet helyezi minden tétel alapjául, a másik a tartalékot tartja egyetlen pillérnek, amire felépül a védelem is, és a harmadik opció, hogy egymás mellett van a kettő. Mind a három helyes.

Ha a tartalék van alul, akkor biztos, hogy az alap megélhetésed biztosított akkor is, ha esetleg a biztosításodat valamiért fel kell mondanod.

Amikor a védelem van alul, az abból indul ki, hogy jellemzően egy káreseménynél messze sokkal nagyobb kártérítést is kaphatsz, mint amekkora vésztartalékod valaha is lesz.

Az egymás mellettiségnél pedig nyilván te magad tudod eldönteni, hogy melyik irányba fókuszálsz aktuálisan, mert mind a kettő a stabilitásodat szolgálja.

Ami biztos, hogy itt még az alapoknál járunk. A helytelen az lenne, ha ezeket az egész tetejére helyeznéd.

A biztosításoknál bagatell, de mégis gyakran előforduló hiba ezeknek akár a szinte teljes hiánya. Vagy ha van is valami, akkor meg nincsenek gondozva a szerződések. Ez pedig legtöbbször csak akkor derül ki, amikor bejelented a kárigényt.

Amit nem írnak elő törvényben, arra az ember nehezebben figyel. Ezek nélkül viszont akár egy élet teljes munkája dőlhet romokba, és az addig felépített összes tartalékot fel kell áldozni annak érdekében, hogy közel ugyanazt visszakapd vagy felépítsd, mint amid már korábban volt. Ehhez pedig sokszor nem kell sok. Van, hogy elég egyetlen rossz mozdulat.

A harmadik szint a Befektetés.

No nem az, ami a marketinges csilivili, hanem egy alap befektetés. Ez már termel, de a lehetőségek határa még messze van. Ez a megtervezett, az élet főbb sarokpontjait lefedő tőkeképzés.

Ide tartozik mondjuk egy általános tartalék váratlan helyzetekre, vagy épp a hitelek előtörlesztésére szánt összeg, de az oktatásra gyűjtött tőke, de akár a nyugdíj is itt van.

Ezek inkább biztonságot adó témák, nem túl izgalmas részek. Épp ezért kevesebb ember fantáziáját mozgatják meg. De hidd el, ezeknek a hiánya lesz az, ami felettébb izgalmassá teszi az életedet, csak éppen nem a jó értelemben.

Elvégre el fog jönni az a pillanat, legkésőbb idősebb napjaidban, amikor nem tudsz, de már igazából nem is akarsz dolgozni. Ha akár már ma tudod azt, hogy történjen bármi, a stabilitás rendben van, sokkal nyugodtabban tudsz kockázatot vállalni. Pont azért, mert ez a számodra már csak az extra lesz, ami ha esetleg teljesen el is úszna, akkor sincs veszélyben a puszta létezésed.

A prioritásban efölött a szint fölött van a növekedést szolgáló befektetés.

Hogy elkülöníthető legyen, mondhatjuk úgy is, hogy kockázati tőke. 

Itt kezded élni azt, amit a bevételi ágaknál tanultál. Történetesen azt, hogy a hozamokból valósítasz meg olyan célokat, amelyek egy magasabb életszínvonalat adnak neked.

Felmerülhet a kérdés, hogy miért itt tervezed az életszínvonal emelését, miért nem korábban. Elvégre mindenki szeret itt és most is jól élni.

Tervezni nyilván tervezhetsz korábban is, de a magasabb életszínvonalhoz több tőke is kell. És ha nem csak ideiglenesen szeretnél jól élni, hanem életed végéig, akkor azt az előző szinten felépített nyugdíjterv és társai tudják támogatni.

Technikailag itt ugyanúgy befektetsz, csak már a kockázati szint más. Köszönhető ez annak, hogy mire ezt a szintet eléred, addigra teljesen stabilak az alapok. Nem vagy időhöz kötve, nem kell kapkodnod, ezáltal könnyebben hozol jó döntést.

Arról nem is beszélve, hogy az eddig megismertek sokat fognak neked segíteni abban, hogy például egy részvénypiaci visszaesést hogyan kezelj helyesen.

Az ötödik szint pedig azoknak a céloknak az elérése, amely az összes, bakancslistás célodat tartalmazza.

Itt megjelenhetnek már akár a tőkeáttételes ügyletek, vagy a számodra teljesen idegen területre történő befektetések, amik abszolút másképpen viselkednek, mint amit megszokhattál. De ide sorolhatsz a klasszikus befektetéseken kívül bármi más, magas hozamkilátással kecsegtető lehetőséget is.

Ha már a negyedik szintet is elérted, akkor már megvan gyakorlatilag mindened, amire a saját életedben valaha is szükséged lehet. Itt már a tényleg nagy célokat tervezed meg, amik már nem kötődnek feltétlenül a mindennapi élethez.

Szeretnéd a vállalkozásodat igazi multivá tenni? Létrehoznál egy alapítványt? Egy iskolát? Bármi mást, amivel adni tudsz másoknak? Vagy simán egy olyan méretű tőkére vágysz, hogy annak a hozama biztosan eltartson téged, bármit is szeretnél?

Ezen a szinten tudod ezt igazából megtenni. Az ehhez szükséges tőkét itt építed fel. Talán kitaláltad, hogy ehhez a szabadságot a korábbi szintek adta biztonsága adja. Ezért kiemelkedő a hozamkilátás is, mert nem muszáj hozzáférned azonnal.

Bár sok helyen hallottam úgy értékesíteni, hogy a bankok is így érnek el hatalmas nyereségeket rövid idő alatt, és a bank helyett nyerj inkább te. Ez idáig szép és jó, más kérdés, hogy mintegy mézesmadzagként még nagy biztonságot is garantáltak. A bank nem kezdőként mond igent valamire, hanem nyereségéhesen és vérprofin.

Természetesen a tervezést kezdheted hamarabb is, és a tőkegyűjtést is indíthatod korábban. De ha a többi helyett ezzel kezded, akkor annak könnyen sírás lesz a vége.

A befektetési háromszögön elhelyezve a Biztonság és a Hozzáférhetőséget választod, ha a Vésztartaléknak keresel helyet.

A stabilitást felépítő befektetéseknél természetesen még mindig a Biztonság lesz az egyik pont, és mivel ezek hosszútávú és sok pénzt igénylő tervek, a Hozzáférhetőség helyére a Hozam lép.

A negyedik és ötödik szintnél már a Hozam az egyik fő kulcs, és a lehetőségeidnek és személyes ízlésednek megfelelően választod ki a másik kettőből azt, ami épp neked kell.

Ha nem így teszel, hanem a magas hozam reményében olyan pénzt is a hozam felé viszel el, aminek ott egyáltalán nincsen helye, akkor könnyen pánikolsz, és hozol hibás döntést.

Ekkor ugyanis a magas hozamkilátású, amúgy lehet, hogy kitűnő befektetést közönséges szerencsejátékként használnád.

Ennek elkerülésére való a szintek elkülönítése, és a pénzügyi tervezés használata.